主持人 徐春培 刘梅芳
嘉宾
何 婧 中国农业大学经济管理学院副教授、金融系主任
黄东奇 广东肇庆农商银行党委书记、董事长
武冬山 山西山阴农商银行党委书记、董事长
李仁尚 福建尤溪农村信用联社党委书记、理事长
编者按 共同富裕，国之大计；乡村振兴，民之所向。全面推进乡村振兴战略,促进农村一二三产业融合与产业升级，依靠一家一户单打独斗是不可能实现的。农信社、农商银行要重走“寻根”之路，不断探索与具有相同涉农基因的供销合作社、农民专业合作社等主体对接，寻找服务乡村振兴的合伙人，赓续“农”字血脉，壮大农金“根系”，促进小农经济从野蛮生长向精耕细作转型、农业产业从单边作战向联动作战转型、涉农经济主体从单打独斗向抱团取暖转型，形成“生产+渠道+金融”共治共融共赢的新发展格局，全面激活乡村经济金融“一池春水”。
“潮信”：“三位一体”理念引领“多社融合”
农村金融导刊：农信社（农商行）、供销社、农民合作社等多社联合联动合作，共同促进农村产业兴旺和乡村振兴，国家在政策上有何具体的指导或鼓励？
何婧：资金和市场是农业产业面临的两大难题，为有效提升农民合作社的合作层次，构建更好的服务平台，2006年1月，时任中共浙江省委书记习近平在浙江省农村工作会议上首次提出要“积极探索建立农民专业合作、供销合作、信用合作‘三位一体’的农村新型合作体系”。自此，“三位一体”概念逐步推广。2017年中央一号文件首次提到“加强农民合作社规范化建设,积极发展生产、供销、信用‘三位一体’综合合作”。“三位一体”的理念持续发展，2021年中央一号文件也提出“深化供销合作社综合改革,开展生产、供销、信用‘三位一体’综合合作试点,健全服务农民生产生活综合平台”。多社联合联动合作体现了“三位一体”综合合作的精神，其中农民合作社负责农业生产，供销社提供农业生产资料和产品销售的供销服务，农信社（农商行）侧重融资服务方面的信用支持。
黄东奇：2021年，中央一号文件提出，开展生产、供销、信用“三位一体”综合合作试点，推动农信社（农商行）、供销社、农民合作社联动合作。而实践中，“多社融合”是农信社、农商银行落实“三位一体”精神的传导者、实践者，是促进农民共同富裕的重要途径。
农村金融导刊：农信社（农商行）、供销社、农民合作社三者有何历史渊源？
何婧：农信社、供销社和农民合作社都是农村重要的合作经济组织，均有着悠久的历史、光荣的传统，是推动我国农业农村发展的重要力量。新中国成立之初，中华全国合作社联合总社成立，基层合作社作为农村生产和物资供应的重要主体，遍布广大农村地区，拥有生产、供销和信用合作等多项功能。随后，全国合作社联合总社的各项职能不断进行分离，中华全国合作社联合总社改名为中华全国供销合作总社，形成了供销合作系统。信用合作职能移交到中国人民银行，成立农村信用社，近年来，越来越多的农信社陆续改制为农商行。随着计划经济向市场经济的转化，农民合作社经历了较长时期的沉寂，随着农村改革的逐步开展，加强农民生产的组织化程度成为潮流和趋势，农民对农业生产和销售中联合和合作的需求日益迫切，各种形式的农民专业合作社等新型农村经济组织不断涌现和发展。
黄东奇：农信社（农商行）、供销社、农民合作社一同诞生于新中国成立之初农业合作化时期，属于同根同源，堪称一脉相承。
农村金融导刊：在当前实施乡村振兴战略和农业农村优先发展的政策大背景下，开展“多社融合”有何现实意义？
何婧：“多社融合”有助于完善农村合作社服务体系，是衔接小农户和大市场的重要桥梁纽带，从农民合作→农业生产加工→农产品流通销售，通过金融服务的渗透，帮助各环节打通融资渠道、降低融资成本，从而把生产、流通、信用三大要素融合起来，把政府、银行、“三农”市场三方面的作用统筹起来，形成多元化、专业化、市场化的农业社会化服务体系，促进共同富裕。
黄东奇：开展“多社融合”，符合当前我国农业生产以小农户为主的根本特点，能够把小规模农户有效组织起来，更好地推动农业产业化、现代化发展。无论是以前的农信社，还是现在的农商行，为“农”而生，因“农”而兴。回归乡村，服务“三农”，融合发展，是初心宗旨，更是本色传承。
武冬山：农商行、农信社从“挎包银行”走到今天，离不开“三农”市场，“多社融合”符合农商行、农信社支农支小的市场定位，对于农商行和农信社来说，是挑战更是机遇。
“弄潮”：探索“多社融合”的共享共赢之道
农村金融导刊：农商行（农信社）主动开展“多社融合”，基于何种理念？
何婧：一体式综合化的农业服务是未来发展的方向，农商行、农信社责无旁贷。中国银保监会公布，2021年末，全国共有农商行（农信社、农合行）2207家，占全国银行业金融机构法人总数的48%，其中80%以上的网点分布在县域以下的农村，70%的资金回流到农村，是金融服务乡村振兴的主力军，其融通资金的信用功能，必然是供销社“扩渠道”、农民专业合作社“扩生产”的“蓄水池”。同时，供销社是现代农业经营体系的重要组成部分，在渠道方面具有较强的优势；农民合作社是新型农业经营主体的重要组成部分，是农商行、农信社的重要服务对象。三方联手合作，有助于产业链金融、信用体系建设等产品和服务的创新。总体来看，开展“多社融合”既是社会责任的需求，也有利于行业经济效益的提升。
黄东奇：肇庆农商银行开展“多社融合”，基于党的十九大提出的“共建共治共享”理念，将农商行的金融服务优势与农民合作社合作生产的优势、供销社的流通网络优势结合起来，寻求实现资本、生产、销售的良性循环，致力于打造“农村经济命运共同体”，发挥助力乡村振兴和共同富裕的效能。
武冬山：“多社融合”是响应国家乡村振兴战略的重要举措，是打造综合性金融服务“矩阵”的基础。农商银行作为服务地方金融的“主力军”，是承担助力乡村振兴社会责任的重要主体，理应继续围绕“服务三农、小微”的主线，主动与具备“三农”生产资料供应渠道的供销社和有组织的“三农”生产主体农民合作社等开展深度合作，从而为乡村振兴精准“供氧赋能”。
农村金融导刊：域外在这方面有哪些值得借鉴的经验？
何婧：“多社融合”为农业农村提供了一体化的专业服务，有利于农业产业链综合发展。如日本和韩国的综合农业协同组合（简称“农协”）模式已被我国台湾地区所借鉴。日本1947年推行《农业协同组合法》，1950年99%以上的农民加入了农协。农协将辖内农户纳入进来，对农民提供生产、销售、生产资料的购买和金融等一揽子服务。多年来，农协在金融合作方面也在不断进行调整，如按照市场化原则进行信贷投放和风险管理，合作银行纳入商业银行的监管体系，等等。在学习借鉴域外经验的同时，我国农村中小金融机构开展“多社融合”，要注意不能盲目照搬域外经验，还是应遵循基本的市场原则和金融规则，本着“扬弃”的理念，因地制宜、有条不紊地推进这项创新。
农村金融导刊：作为农村中小金融机构，贵机构是如何开展“多社融合”的？采取了何种策略？
黄东奇：肇庆农商银行从“三联”入手，探索推行“金融特派员+多社融合”新路径。一是政银联手，画好规划图。全面推进“农村金融（普惠）户户通”工作，与28个镇（街）、393个行政村签订政银合作协议，派驻金融特派员109名，为7家农民合作社贷款5500万元。二是部门联盟，搭好直通车。紧扣肇庆入选农业农村部“新型农业经营主体信贷直通车”试点单位机遇，联合广东省农担公司、市农业农村局举办“肇庆市新型农业经营主体信贷直通车活动”，定向为80多农民合作社发放贷款1.9亿元。三是“社社联动”，扛好服务旗。主动与供销社对接，开展“党建互联、业务互通、信息共享”等深度合作，计划在各供销社旗下店铺布设移动柜台、自助机具等，让客户真正享受农商行服务。
武冬山：山阴农商银行从“四抓”入手，探索推行“线上线下+多社融合”新模式。一是“抓走访”。通过开展“金融进乡村”等活动，摸清各村合作社基本情况和服务需求。二是“抓合作”。与政府、农业农村局建立“信息共享、平台共建、渠道共联”的“三位一体”联动机制；与供销社、农业合作社和助农项目经销社签订战略合作协议，实施联点共建。三是“抓创新”。打通“绿色信贷”直通车，相继推出益业贷、微惠贷、兴农贷、农机经销商贷等多款信贷产品。四是“抓渠道”。借助抖音、直播、微信等平台推送助农产品、服务和技术，形成“银行+合作社+电商”的互助互惠模式。
李仁尚：尤溪联社已与尤溪县农业农村局、人力资源和社会保障局、供销联社、农担公司、水务公司等签署战略合作协议，各方本着“互惠互利、合作共赢”的原则，搭建战略联盟机制，在党建共建、资金结算、授信融资、信息支持、信息共享、知识培训、渠道融合、协同宣传等方面深度合作，在助力防疫复产、夯实基层党建、发展普惠金融、有效防控风险等方面共同发力。
农村金融导刊：请以举例方式谈谈贵机构开展“多社融合”的实践经验和成果。
黄东奇：举例来说，肇庆农商银行与鼎湖区供销联社签订战略合作协议，并纳入发展规划。双方计划在供销自助商超、农商普惠金融、智慧门牌等项目建设上实现互联互通互惠，共同推动“数字化”农资站点及农家商超建设；将鼎湖区供销社下属的服务站点统一改造为“无感式支付”站，并升级为乡村振兴综合服务点——供销-悦农e站；为鼎湖区供销社领办协会及合作社优质会员、社员提供综合授信总额2.5亿元，实现了“共建共联，强强联手，融合发展”新格局。
武冬山：山阴县万雄养殖专业合作社以养殖奶牛、肉牛为主。2019年初，山阴农商银行在资金、技术和销售渠道等方面，为该养殖专业合作社提供全流程、一揽子金融服务，并为其发放了低息专项贷款500万元。在农商行的支持下，100多头奶牛、70多头肉牛茁壮成长，40多名村民入股合作社，形成了育种、饲养、产奶、加工、销售的完整产业链。
李仁尚：尤溪农信联社通过与县供销联社实施“股权联结”战略，打造“你中有我，我中有你”的深度融合模式。由尤溪县供销社100%持股的尤溪县供销商社入股农信联社，通过股权联结，成为尤溪农信联社法人股东，双方在资源、资金、渠道等方面互通有无，为打通城乡商贸流通，拓宽融资瓶颈，走出了一条可复制可推广的新路径。
展望：壮大“朋友圈”一起向未来
农村金融导刊：在“多社融合”工作开展过程中，面临或遇到过哪些具体困难或问题？
黄东奇：一是农民合作社内部治理不完善、抗市场风险能力不强，与农商行存在一定程度的信息不对称，影响了合作的深入开展及合作的可行性；二是供销系统冷链仓储、物流配送能力弱，难以打通从田地到用户的“最后一公里”。
武冬山：大部分农村合作社虽有一定发展潜力，但管理较混乱。一是财务管理混乱，统收统付的家庭式作业比较普遍。二是固定资产较少，如从事牧草生产的合作社，牧草长期处于生长、收割、销售等环节，固定资产少，影响评级授信额度。三是信息不畅，一些合作社建在偏远乡村，无法及时掌握金融政策、市场销售行情等，消息闭塞，导致生产经营处于单打独斗状态。
农村金融导刊：针对“多社融合”中遇到的问题，有哪些解决对策或思路建议？需要政府相关部门何种支持？
黄东奇：一是建立健全合作机制，建议省级政府及部门要抓好顶层设计，县（市）镇政府、村委会要指定专班专人，出台相应的优惠政策，指导农信社、合作社、供销社推进“多社融合”工作。二是指导完善农民合作社内部治理，并建立健全担保机制，充分利用各级政府乡村振兴专项资金开发贴息贷款产品，激励农民合作社生产积极性。三是建立健全联席会议机制，各级政府要敦促农协、商会、税务等部门参与，针对辖内龙头企业和优势产业，准确预判市场需求，实现资本、生产、销售的良性循环。
武冬山：一是针对小农经济主体财务不规范的问题，建议各级政府联合建立战略联盟合作平台，为合作社引入专业的财务人员和金融管家，帮助农民合作社健全财务制度。二是针对小农个体抵押不足的问题，建议担保公司介入，合作社积极参与，充实担保资金池，形成“风险共担、信息互通、利益共享”的模式，为小农经济“融资难”解压。三是针对信息闭塞的问题，建议政府进一步加大对偏远地区农民合作社的关注和重视，进一步加强农村数字化转型的基础设施建设，发挥智能化农业、农村电商等的作用，为农业产业尽快实现转型升级打下坚实基础。
农村金融导刊：请展望一下“多社融合”的发展前景。
何婧：“多社融合”实现了多种资源的有效整合，但目前还处于探索阶段。下一步，可采取“四步走”，探索一套“及时反馈、动态监测、深度融合”的联动机制。一是政府联“姻”。各级政府要搭建政策、信息交流平台，出台相关的配套政策，建立部门联席机制，做好顶层设计，积极构建集约化、专业化、组织化、社会化相结合的新型农业经营体系，促进家庭经营、合作经营、集体经营、企业经营共同发展，着力解决农业经营主体“低小散弱”的问题。二是部门联“动”。供销社、合作社和农信社（农商行）分别属于不同的主体，隶属于不同的监管部门，属于外部合作，面临着多主体协调的问题，各方须按“风险与利益对等”原则，建立利益联结机制，形成合作生产经营的“利益共同体”，打破部门与部门之间的行政壁垒。三是业务联“盟”。各主体之间的业务存在一定的交叉，在融合过程中，须探索发挥各自的职能作用，实现优势互补。四是平台联“通”。搭建线上线下交流交易平台，通过“线上+线下”“实体+渠道”“移动+柜台”等服务模式，因地制宜设计个性化的服务方案，将主体内部的金融合作与外部金融机构提供的金融服务有效衔接，实现信息共享、价值共享。
黄东奇：深入开展“多社融合”，农商行一是要进行政银融合，寻求服务乡村振兴的“硬靠山”。与政府部门多多沟通协商，积极寻求政府和相关部门的支持。二是深度开展银协融合，凝聚服务乡村振兴的“合伙人”。下派金融特派员，开展驻村、驻街、驻点、驻园、驻社“五驻联点”建设，与协会、商会、合作社深度对接，扩大服务乡村振兴的“朋友圈”。三是深化业务融合，打造服务乡村振兴“核武器”，紧贴新型农村经济主体，强化数字金融，设计“支农惠农”金融产品和服务以及场景，在融资、支付结算、工资代发等方面提供全产业链金融服务方案，力争实现产业链全流程融资。
武冬山：农商银行一是要不断探索互惠合作新机制。如按“普惠金融+科技金融”协同创新的思路，对农民专业合作社提供融资服务，开展信用合作，创新提供农房抵押贷款和农机具、厂房、农产品、应收账款、土地承包经营权质押贷款等融资服务，探索银农共赢的合作新机制。二是要不断擦亮服务乡村振兴金字招牌。将自助机具、智能柜台搬进工厂、商超、村委或专业大户家中，推行合署办公、一站式服务，避免多地方跑批、盖章，打通不同部门间的业务“竖井”。
李仁尚：一是做广做深“党建+金融助理+多社融合”模式，扩大金融助理聘任范围，通过中层、领导层与合作社等新型农村经营主体对接，优化服务。二是尝试与通讯、电力、物流、融媒体中心等基础民生服务类企业进行融合，开展全方位信息资源共享、网点渠道共建，建立融合数据库，为客户画像、客户精准营销等大数据应用打下良好基础。三是开展“五福”同创，因地制宜推广“五福”产品，重点推广“福茶贷”“福菌贷”等特色农业信贷产品，探索推广“半山村股份经济合作社股权质押融资模式”，将“五福”产品开发着力点从单个环节转向整个产业链、供应链，推动现代农业各个环节联动发展。
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